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¿Compensa amortizar la hipoteca? Reducir cuota o reducir plazo

Tienes unos ahorros y te preguntas si adelantar dinero a la hipoteca es buena idea. La respuesta corta: casi siempre que el interés de tu hipoteca supere lo que ganarías con ese dinero sin riesgo. La larga, con matices, a continuación.

Cuánto ahorras realmente al amortizar

Cada euro que amortizas deja de generar intereses durante todos los años que le quedaban al préstamo. Por eso el ahorro depende de dos cosas: el tipo de interés y el tiempo que falta. Amortizar 10.000 € en una hipoteca de 150.000 € al 4 % con 20 años por delante ahorra unos 11.000 € de intereses si reduces plazo (y unos 4.500 € si reduces cuota); los mismos 10.000 € con solo 5 años restantes ahorran en torno a 2.000 € y 1.000 € respectivamente. Amortizar al principio de la vida del préstamo es mucho más rentable que al final.

Reducir cuota o reducir plazo: la diferencia

Al amortizar, el banco te preguntará qué prefieres:

• Reducir cuota: mantienes la fecha de fin y pagas menos cada mes. Alivia el presupuesto mensual, pero ahorras menos intereses en total.
• Reducir plazo: mantienes la cuota y terminas antes. Es la opción que más intereses ahorra, porque acortas el tiempo durante el que pagas intereses.

Con el ejemplo anterior (10.000 € sobre 150.000 € al 3,944 % y 22 años), reducir cuota baja el recibo unos 57 € al mes y ahorra unos 5.000 € de intereses; reducir plazo acorta la hipoteca más de 2 años (26 cuotas) y ahorra unos 12.500 €. Lo puedes ver mes a mes creando los dos escenarios en el simulador.

Cuándo sí compensa

• Tu hipoteca tiene un tipo alto (por encima del 3 %-3,5 %) y quedan muchos años.
• Ya tienes un colchón de emergencia (3-6 meses de gastos) que no vas a tocar.
• La alternativa sería dejar el dinero en una cuenta que rinde menos que el interés de la hipoteca.
• Puedes aprovechar la deducción por vivienda habitual en el IRPF (solo si compraste antes de 2013): hasta 9.040 € al año amortizados desgravan un 15 %.

Cuándo no tanto

• Tu tipo es bajo (hipotecas fijas al 1 %-2 % firmadas entre 2020 y 2022): ese dinero probablemente rinda más en otro sitio.
• Quedan pocos años: apenas hay intereses que ahorrar.
• Te quedarías sin liquidez: recuperar dinero de la hipoteca es imposible sin pedir otro préstamo.
• Hay una comisión por amortización anticipada que se come parte del ahorro (en variables, máximo 0,25 % los tres primeros años y 0 % después; en fijas, hasta el 2 % los diez primeros años y 1,5 % después, según la ley hipotecaria de 2019; muchos bancos no la cobran).

Cómo decidir con tus cifras

Crea en el simulador tres escenarios: tu hipoteca tal cual, la amortización reduciendo cuota y la amortización reduciendo plazo. Compara la fila "intereses totales restantes" y la fila "última cuota". Si el ahorro de intereses supera con claridad lo que obtendrías con ese dinero en un depósito o fondo conservador, y sigues teniendo colchón, amortiza; y hazlo antes de la revisión si tu tipo va a subir, porque la nueva cuota se calculará sobre menos capital.

Contenido informativo. No constituye asesoramiento financiero; consulta las condiciones concretas de tu contrato con tu entidad.